RECOMENDACIONES PARA ANTES DE CONTRATAR SU CRÉDITO
- Compare los esquemas que ofrecen los bancos o las Sofoles. Para ello puede consultar este simulador;
- Ponga especial atención al tipo y magnitud de tasa de interés (fija, variable o mixta) con la que se calcula el esquema de financiamiento;
- Pregunte por las limitantes del contrato de crédito, como pueden ser: el no arrendar el inmueble durante la vigencia del crédito, cesión de derechos, importe final del crédito después de comisiones, entre otras;
- Solicite un esquema de pago a la institución y compárelo con el SIMULADOR DE CRÉDITO HIPOTECARIO DE LA CONDUSEF, es su derecho;
- Verifique su capacidad de pago, recuerde que su compromiso es a largo plazo. Pregunte qué pasa si se atrasa en los pagos;
- Antes de formalizar, solicite a la institución una copia del contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria, analícelo, y si lo considera necesario, busque asesoría;
- Verifique los términos y condiciones generales de las pólizas de seguros de vida, daños y cobertura. Solicite su certificado individual;
- No se quede con dudas PREGUNTE, es su derecho;
- Verifique que su contrato contenga lo mismo que le ofrecieron en el plan promocional.
RECOMENDACIONES PARA DESPUÉS DE CONTRATAR SU CRÉDITO
- Para evitar problemas pague oportunamente, ya que los intereses moratorios suelen ser elevados;
- Si contrató un crédito con tasa variable, deberá estar pendiente del comportamiento de la tasa de referencia y, por lo tanto, de la actualización del esquema de pagos conforme dicha tasa;
- Si se le presentan problemas económicos informe al banco o Sofol
ACCEDE A LOS SIMULADORES:
Si vas a adquirir una vivienda y quieres conocer la opción más barata en cuanto a:
- Desembolso Inicial
- Pago Mensual
- Ingresos a Comprobar
- Pago Total
- Tasa
- Apoyo Infonavit
- Cat
Para acceder a los simuladores lo puedes hacer desde los siguientes enlaces:
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CULTURA GENERAL Y ASPECTOS IMPORTANTES DEL CREDITO HIPOTECARIO
Es importante que antes de decidir qué opción va a tomar se familiarice con los siguientes conceptos para comprender los esquemas hipotecarios, ya que éstos constituyen un compromiso a largo plazo. A continuación se presentan las definiciones generales de los conceptos básicos que usted encontrará con mayor frecuencia al abordar este tema:
- AFORO, el monto máximo del crédito expresado en porcentaje, respecto del valor que resulte menor entre el avalúo del bien o bienes dados en garantía y el precio pactado en el contrato de compraventa de tales bienes;
- CERTIFICADO INDIVIDUAL. Documento que emite una aseguradora con relación a una póliza de seguro que comprende a una colectividad. Está asociado generalmente a un conjunto habitacional. Por ejemplo, seguro colectivo de deudores que firmaron un crédito hipotecario en determinada fecha. Como el contratante es la institución de crédito, que a la vez es el beneficiario de la póliza, la aseguradora emite un documento denominado certificado individual en el que constan las condiciones generales de la póliza y con el que el acreditado demuestra su calidad de asegurado;
- COMISIÓN POR APERTURA. Pago que se debe efectuar por el hecho de contratar un crédito. Es determinado como un porcentaje del monto del crédito y generalmente se trata de un pago único;
- COSTO ANUAL TOTAL (CAT). Valor expresado en porcentaje, de la totalidad de costos y gastos en que incurrirá el usuario por la contratación de un crédito con determinada institución. Este costo será mayor a la tasa de interés nominal que cobra el banco o la Sofol, ya que incluye:
> Intereses ordinarios;
> Comisión por apertura y/o administración;
> Primas de seguros;
> Cobertura de crédito.
No incluye:
> Gastos notariales;
>Impuestos por adquisición del inmueble o constitución de la garantía;
> Costos por trámites y servicios prestados por terceros.
El CAT permite conocer a lo largo del tiempo qué crédito es más o menos caro en condiciones similares;
- DENOMINACIÓN DEL CRÉDITO. Unidad de valor en la que se otorgará el crédito: pesos, dólares, Unidades de Inversión (UDI’s);
- ENGANCHE. Desembolso inicial con el que se pretende asegurar una operación de compra-venta. Suele ser una proporción del valor del inmueble que va de un 10 al 35%;
- ESCRITURACIÓN. Importe de los pagos notariales, es decir por poner el inmueble a nombre de quien contrajo el crédito;
- GASTOS DE AVALÚO. Desembolso previo que debe efectuar el interesado en adquirir un bien inmueble, por concepto de honorarios de un perito valuador, quien determinará el valor físico, rentable y comercial del inmueble;
- GASTOS DE INVESTIGACIÓN. Importe correspondiente al costo de la investigación de datos generales y de antecedentes crediticios del solicitante;
- GASTOS NOTARIALES. Importe que se cubre al momento de la firma de la compraventa del inmueble. Incluye los honorarios del notario público que elabora la escritura, impuestos de adquisición, gestoría de certificados y gastos en el Registro Público de la Propiedad. Este importe depende del valor y el lugar donde se localiza el inmueble;
- MONTO FINANCIABLE. Proporción del valor del inmueble que será financiada por la institución bancaria o Sofol seleccionada;
- OFERTA VINCULANTE. Es un documento que emite la institución en el que establece los términos y condiciones específicos mediante los cuales se obliga a otorgar al solicitante, por un determinado periodo de tiempo (vigencia de la oferta vinculante), el crédito para la vivienda;
- OTROS GASTOS. Abarcan, fundamentalmente la contratación del seguro de vida y del seguro de daños durante la vigencia del crédito, lo cual siempre es obligatorio en beneficio suyo y de sus familiares;
- PENALIZACIÓN POR PAGO ANTICIPADO. Es la comisión que algunas instituciones cobran cuando se realiza anticipadamente el pago de alguna mensualidad o se liquida el crédito en su totalidad;
- PLAZO. Número de años en los que se pagará el crédito;
- PÓLIZA DE SEGURO COLECTIVO. Documento en el que constan los derechos y las obligaciones de las partes contratantes. Ésta forma parte integrante del contrato, así como sus condiciones generales, particulares y especiales, el cuestionario médico, los certificados individuales de seguros colectivos, los endosos, las solicitudes y cualquier otro formulario;
- TASA DE INTERÉS. Costo que tendrá el crédito, expresado en porcentaje;
- TASA DE INTERES MORATORIA. Cargo aplicado por la institución por concepto de pagos vencidos, esto es, cuando se atrasa en sus pagos. Se expresa en porcentaje;
- TIPO DE INTERÉS. Fijo, variable o mixto;
- VALOR DEL INMUEBLE. Se refiere a su precio.
Fuente: Condusef
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