Es mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo. Así como aseguramos el coche, los Mexicanos debemos de asegurarnos a nosotros mismos y nuestras familias. El seguro de gastos médicos mayores es primordial para las personas que estan susceptibles a alguna enfermedad congenita, por algun accidente o simplemente por querer tener un servicio de calidad si llegara a adquirir alguna enfermedad.
El no contar con un seguro de gastos médicos mayores para afrontar alguna emergencia por accidente o enfermedad, puede representar la ruina financiera para ti y tu familia.
En alguna empresas dan el seguro de gastos médicos mayores, buscando dar prestaciones de calidad para sus empleados. Pero esta práctica solo se puede observar en empresas grandes y medianas. Para los trabajadores de la mayoría de los negocios en México, solo se les otorga el IMSS y en muchas ocasiones ni eso.
Aspectos generales del Seguro de Gastos Médicos Mayores
En principio este tipo de seguros incluye una cobertura básica que te cubre varios gastos médicos como honorarios médicos, gastos hospitalarios, honorarios de enfermera, medicamentos, auxiliares de diagnóstico, aparatos ortopédicos y tratamientos. Sin embargo, de acuerdo a tus necesidades puedes complementarlo con las coberturas opcionales que te interesen y se ajusten a tus necesidades.
¿Puedo deducir de impuestos la prima de mi Seguro de Gastos Médicos Mayores?
Sí. De acuerdo a la Ley del Impuesto Sobre la Renta en su artículo 151, fracción VI señala que se podrán hacer deducibles las primas por seguros de gastos médicos, complementarios o independientes de los servicios de salud proporcionados por instituciones públicas de seguridad social, siempre que el beneficiario sea el propio contribuyente, su cónyuge o la persona con quien vive en concubinato, o sus ascendientes o descendientes, en línea recta.
¿Que es el Deducible?
Tenemos el caso de Juan de 35 años que quiere contratar un Seguro de Gastos Médicos por $1,000,000 de suma asegurada con la aseguradora «X» pero no sabe que deducible establecer en su póliza, a continuación le mostraremos 3 escenarios de costos para esa aseguradora:
En los tres escenarios el coaseguro que la aseguradora aplicará es el 10%. Es decir, adicionales al deducible, Juan pagará la cantidad que resulte de aplicar el 10% al total de los gastos médicos cubiertos en los que incurra, descontando el deducible.
Escenario 1: Para estar protegido Juan pagará $8,061.39 correspondiente a la prima anual. Al momento de utilizar su seguro tendrá que pagar $5,000 por concepto de deducible.
Escenario 2: Juan pagará $6,068.77 de prima anual y al hacer uso de su seguro desembolsará $10,000 de deducible.
Escenario 3: La prima anual del seguro le costara $4,568.72 y pagará $20,000 por el deducible
| Se observa que a mayor deducible el costo de la prima anual del seguro es menor. |
Al establecer el deducible hay que considerar lo siguiente:
Se desembolsa una vez, al inicio de la enfermedad o del accidente, por lo que hay que contar con esa cantidad de recursos en ese momento
Los gastos totales deben ser mayores al deducible para que comience la obligación de la aseguradora. Si los gastos totales son menores al deducible no serán cubiertos por la aseguradora.
No es reembolsable.
Es importante que sepas que cuando varías el deducible también varía el costo de la prima.
¿Cómo funciona el Coaseguro?
Tenemos el siguiente caso: Juan tiene 35 años y cuenta con un Seguro de Gastos Médicos cuya suma asegurada es de $1,500,000. Él tuvo una cirugía de Apendicitis y el detalle de los gastos fue el siguiente:
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Juan contrató el seguro con un deducible de $5,000, un coaseguro del 10% y anualmente paga $8,400 de prima.
Al presentarse su enfermedad Juan desembolsó de forma inmediata $5,000 del deducible.
Ya que el coaseguro representa el porcentaje con el que el asegurado participa en los gastos, ¿Qué cantidad pagó Juan de coaseguro?
1. A los gastos totales cubiertos se les restó el deducible: $69,400 – $5,000 = $64,400
2. Como Juan estableció en el momento de la contratación un 10% de coaseguro, le correspondió pagar: $64,400 x 10% = $6,440
Si Juan no hubiera tenido seguro tendría que haber pagado el total de los gastos, es decir, los $69,400 pero como sí estaba asegurado solo tuvo que desembolsar $11,400 y el resto, los $57,960 fueron absorbidos por la aseguradora.
Con el coaseguro el asegurado se hace copartícipe en los gastos evitando que se exceda contratando servicios caros.
Es importante que sepas que cuando varías el porcentaje del coaseguro también varía el costo de la prima.
¿Por qué contratar un Seguro de Gastos Médicos Mayores a edad temprana?
En los seguros de gastos médicos la edad máxima de contratación es de 64 años, si el seguro lo contratas a esa edad la renovación solo la podrás realizar hasta los 69 años, sin embargo, si contratas un seguro antes de la edad máxima y al cumplir los 65 años tienes al menos cinco años completos de cobertura ininterrumpida, dependiendo de la institución, podrías continuar renovando tu póliza de forma vitalicia.
Simulador de Seguro de Gastos Médicos Mayores
En México existe la cultura de no asegurarse y por esa razón la Condusef dio a conocer el simulador de seguro de gastos médicos mayores, donde podrás ver las opciones disponibles para adquirir este seguro.
En este simulador podrás ingresar tu edad y la de tus familiares, también decidir que tipo de cobertura es la ideal para ti. Para acceder al simulador lo puedes hacer desde el siguiente enlace: Simulador de Seguro de Gastos Médicos Mayores
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