Cómo hacer crecer mi AFORE para tener una mejor pensión


¿Sabes cuáles son las reglas para los trabajadores de la Ley 97 y sus implicaciones en las Afores?

Normalmente todos estamos acostumbrados a escuchar en las noticias y en los medios sobre las Afores, si están ganando o perdiendo, quien te da el mejor rendimiento, etc., sin embargo, pocas veces nos detenemos a conocer con detalle qué es un Afore, sus regulaciones, lo que significará para nuestro futuro, etc.

Las Afores, son entidades financieras dedicadas de forma exclusiva y profesional a administrar e invertir de las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores, las cuales están autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y reguladas para su funcionamiento por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)

Desde julio de 1997, las Afore administran el ahorro de la mayoría de los trabajadores, y ofrecen sus servicios a todos los mexicanos y cualquier trabajador o independiente y por cuenta propia, pueda abrir una cuenta en una Afore y ahorrar para su futuro. Hay algunos sectores que manejan también sistemas propios de retiro, como lo es ejército.

Cada cuenta individual de los trabajadores estará conformada por 4 subcuentas:

  1. Retiro, vejez y cesantía
  2. Aportaciones voluntarias
  3. Infonavit
  4. Aportaciones adicionales o complementarias

Desafortunadamente desde la niñez no se nos inculca el ahorro y esto se ve agravado conforme vamos creciendo, y si solamente vas a depender de las aportaciones que se hacen de forma obligatoria, únicamente tendrás para tu vejez un ahorro del 6.5% sobre tu salario base de cotización, el cual se compone de la siguiente forma:

2.00% del patrón del retiro,

3.15% del patrón por cesantía y vejez.

1.125 aporta el trabajador

0.225%, el gobierno lo aporta

6.5% total de ahorro

Adicionalmente debes de considerar que de conformidad con las nuevas disposiciones para que un trabajador pueda tener derecho a una pensión deberá cotizar 1,250 semanas, lo que equivale a un promedio de 25 años, y tener 65 años cumplidos, es por ello la relevancia de que realices aportaciones voluntarias y/o complementarias para poder mantener el modo de vida actual que tienes.

Ejemplo:

Trabajador de 24 años con un salario base de cotización de $15,000 pesos mensuales, ¿Cuánto tendría de dinero para pensionarse después de 25 años de haber cotizado?

Salario base de cotización diario                $ 500

Aportación obligatoria                                    6.5%

Total Afore por día                                          $32.5

Por  30 días                                                     $975

Por 12 meses                                             $11,700

Por 25 años                                              $295,500

De acuerdo con las estadísticas del INEGI relativas a la esperanza de vida, las personas de 65 años su promedio de vida será en los hombres hasta 73 y 78 años en las mujeres, esto quiere decir que sus $292,500 ahorrados a través de su afore, deberán vivir con $36,562 por año y $22,500, respectivamente; lo que se traduce a vivir con $3,046 y $1,875 mensuales, si bien está establecido en los artículos del 170 al 172-A de la Ley del Seguro Social 97, tendrás derecho a una pensión de un salario mínimo mensual, que hoy sabemos es una UMA mensual que es el equivalente a $2,568.50[i] mensuales y de forma anualizada $30,822

Supongamos que llegas sano, con un inmueble para vivir, que ya no tienes otras erogaciones relevantes que atender,(es decir llegas sin deudas), que con los subsidios por adulto mayor pagas ya poco de predio y agua, pero lo que si es un hecho es que tú necesitarás al menos alimentarte, pensemos en este escenario el más conservador, que tú te alimentes en casa con $200 pesos diarios (desayuno, comida y cena), por 7 días de la semana ya son 1,400 pesos, por 52 semanas $72,800, es el mínimo que requieres exclusivamente para tus alimentos, olvídate de cine, vacaciones, celular, luz, y cualquier otro tipo de actividad o entretenimiento, como puedes apreciar ni siquiera lo que recibirás, te servirá para cubrir los alimentos que serán la base de tu subsistencia. Y la realidad es que la mayor parte de la población llega con diferentes achaques de salud, lo que implica que debas contar con los recursos necesarios para poderla atender.

A febrero de 2019, existen un total de 10 afores registradas en la Consar. Un término que también es relevante conocer son las siefore, que son fondos de inversión, en el cual las afores invierten los recursos de los trabajadores buscando obtener el mayor rendimiento posible para éstos, siempre bajo medidas de supervisión del organismo regulador, Consar. Por su sigla, una siefore se define como una sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro.

¿Cuántas siefores hay?

Actualmente existen cinco siefores:

  • Siefore Básica 4: para personas de 36 años o menos.
  • Siefore Básica 3: para personas entre 37 y 45 años.
  • Siefore Básica 2: para personas entre 46 y 59 años.
  • Siefore Básica 1: para personas de 60 años y mayores.
  • Siefore Básica 0 o siefore básica de pensiones: para personas de 60 años y mayores, que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así como trabajadores del ISSSTE con bono redimido.

Cabe destacar que para los trabajadores de la Ley 73 su pensión estará determinada bajo diferentes reglas, no obstante, como podemos observar resulta de suma urgencia que ahora que eres joven analices y sobre todo proyectes como te quieres ver en tu edad adulta, es tu responsabilidad personal, que veas cuál será tu pensión, que analices con qué recursos vas a contar, qué nivel de vida quieres tener, sino la empiezas a trabajar desde ahora, ¡nadie lo hará por ti!

[i] INEGI UMA Febrero 2019 diario 84.49

Colaboradora especial del articulo: MDF Leticia Suastegui Abris

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1 comentario en “Cómo hacer crecer mi AFORE para tener una mejor pensión”

  1. Excelente información, lo importante es dar a conocer por algún otro medio (redes sociales) este análisis que considera todo lo que se puede hacer para tener una vida digna al termino de nuestra productividad como trabajador o empleado.

    De antemano, muchas gracias por la información.

    Juan Carlos Martínez Bernal

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